• 银行终于出手了,要和美团点评抢生意?

    2018-12-27 14:08:47 点击:302

    来源:证券时报  作者:段久惠


    美团点评、滴滴等新崛起的互联网衣食住行服务平台都纷纷以支付切入消费信贷等金融业务之际,在金融服务上有着专业优势的银行也纷纷思考怎么拓展综合服务生态圈。 

    PK美团点评 银行做吃喝玩乐地图

        作为城商行基于区域优势、开拓本地非金融服务的代表,今年6月,一款中原吃货地图的互联网产品上线,该平台覆盖河南全省,挖掘城乡村镇特色美食商户,提供给用户线上选购、下单。半年时间,发展快速,证券时报记者从该产品负责人、中原银行场景开发运营部落POProduct Owner,产品负责人)白杨了解到最新数据,截至12月初,平台注册用户数13.74万人、入驻商户12000家,线上订单金额335万元、线下订单金额突破了一亿元。

        银行跨界吃喝玩乐,更为全国范围内消费者所知的来自招商银行掌上生活APP”和交通银行的买单吧。移动互联网浪潮兴起之初,2010年,掌上生活V1.0出现,到现在V7.0出现,从工具向平台跃迁,从专营向开放。招商银行信用卡掌上生活APP”相关负责人告诉证券时报记者,“V5.0版本正式对外开放,业内首次向多家银行持卡人全面开放;V6.0~7.0,以消费金融为产品内核,外拓生活场景,打造集生活金融为一体的服务平台。

        体验之后可以发现,掌上生活APP目前已涵盖文娱、商超、餐饮、物流、出行交通等几乎生活全覆盖领域,起步初期的中原吃货地图则主打美食文化。不过,两家平台模式趋于一致,掌上生活平台负责人介绍,“APP上的消费金融平台百分百自营,针对生活中的高频场景——饭票、影票、积分、商城,掌上生活没有直接接入第三方平台,全部自建平台,是一个典型的B2B2C模型。

    中原银行也采取了自有团队、自建基础上自营商户、用户的模式。“30余人的团队,有市场营销、UI、开发、测试,从前端到后端都有专业人才。白杨介绍,围绕银行零售业务拓展,除了当前对美食场景的梳理,后期还计划开发上线小微、社区、美食、亲子、周边游等金融服务,面向该行持卡用户、非持卡的所有用户开放。

     

    银行电商新模式 没有中间商赚差价

         “金融不是一个高频场景,但是吃饭、看电影、乘坐公共交通、停车缴费这些生活场景是高频的,会产生和积累大量的有效的用户消费习惯、金融交易数据。北京某知名消费金融公司运营负责人分析,这也是为什么,银行尤其是零售金融业务条线力图开拓生活服务。

    在业内看来,用户数据经过精细化分析和建模,应用到用户画像分析和行为轨迹预测,进而反哺金融业务。像掌上生活依托其大数据及智能风控推出的消费信贷产品“e智贷,就属于个性化的金融服务。而且,银行通过场景渗透扩展的服务边界,要争取的对象除了消费用户,还有商户。

        据了解,相比一些互联网生活服务平台需向商家按一定费率提供付费服务;上述两家银行服务平台免费向商家开放,借平台输出的金融服务仍然是其优势和强项。(我们)不会从商户交易额抽成,不收取进场费、货架费、站内广告费等费用。在一位掌上生活APP饭票产品经理看来,这是没有中间商赚差价的模式。

         “平台入驻向商家免费开放,用户交易数据面向商户也是公开的,银行渠道助力商户引流宣传、经营大庄家平台。白杨告诉记者,不过,商户需要在中原银行开立结算账户,银行为商户提供理财、转账、归集等经营服务。而B端商户融资渠道上,商户可持续的、健康流水数据状况,可以获得该行的流水贷;以及面向小微商户的永续贷;同时,在C端金融服务上,该吃货平台计划发放秒批电子信用卡,并打通中原消费金融的联系合作。

     

    银行破圈 拓展生态

        事实上,这种银行拓展生活服务平台的新模式,麦肯锡近期的报告将其归纳为银行的生态圈战略。按其定义,生态圈是行业价值链各环节参与者聚合成的广泛动态联盟。麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军认为,要解决在经营客户层面如何提升优质客户留存率转化率、吸引新用户、提升银行APP活跃度的三大痛点,银行需要破圈,就是通过金融+场景,服务客户端到端的金融相关需求。

         “互联网对银行产生的一大影响是,用户直接与提供一站式服务的前端互联网平台接触,这带来的是,是这些前端互联网平台在前台赚钱,而银行在背后承担资金方角色,金融产品同质化、品牌辨识隐形化。上述麦肯锡报告指出,而银行建立生态圈,除了有支付结算业务之外,还可开展揽客吸储、同业、消费信贷等多元业务的牌照,还有低成本资金,以及大量优质企业和政府用户的优势。

        白杨认为,线下化、接地气是银行此类平台的相对优势。上述报告也有类似分析,线下场景通常带有区域特色,当地优势产业、集聚发展的高新产业园区,产业经济和地理上具备了基础;中小银行在自己主场有竞争优势。

    在业内人士看来,这类银行自建平台研发成本较高,即使是对于有本地公共资源、网点渠道优势的银行来说,商户拓展、推广营销、运营维护、服务承接等压力也都不,尤其是还面临着激烈的外部竞争。

        由支付环节切入生活场景服务的支付宝国内日活跃用户数已超过7亿,由生活场景业务引入金融服务有美团点评等平台。上述消费金融行业资深人士评价称,怎么做出有特色、有流量、有用户黏性、有清晰盈利模式的产品仍然是挑战。

     

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